区别：门槛5万变1万  随时认购或赎回

　　“像我这种刚上班的年轻人，手里积蓄特别有限，以前5万才能买银行理财，对我来说门槛太高了，根本想都不会想。现在听说银行理财产品1万元也能买了，我赶紧来问一问。”10月12日，在高新二路招商银行西安分行营业部内，记者碰到了前来咨询理财的吴女士。

　　此前银行理财产品起购点为5万元，低于5万元的个人投资者只能转投余额宝等货币基金。现在单一投资者销售起点金额降到1万元，扩大了投资者群体，提高了银行理财的资金募集能力。

　　在大寨路兴业银行社区银行的网点内，记者发现，该行1万起售的理财产品分为有固定期限和随时认购随时赎回两种。据了解，商业银行根据运作方式不同，又将理财产品分为封闭式和开放式。封闭式理财产品有确定到期日，且自产品成立日至终止日期间，投资者不得进行认购或赎回操作。而开放式理财产品则在产品成立日至终止日期间，理财产品份额总额不固定，投资者可以按照协议约定，在开放日和相应场所进行认购或赎回操作。

　　对比：银行理财产品更有吸引力

　　银行降低公募理财产品起售点，会对理财市场产生什么影响？招商银行西安分行理财产品经理张文纬表示，对投资者、特别是投资金额较小的投资者而言，公募理财产品起售点下调，为他们带来了便利。也会让更多的5万元以下银行存款持有人可以分享更高的理财产品收益率。

　　“以前我有闲钱就都放在余额宝里，前两年收益还挺满意的，但今年收益率降了，银行理财门槛降了，我也想来对比一下，看哪个方式更划算。”吴女士坦言到。

　　融360监测数据显示，国庆前一周宝宝类货币基金平均七日年化收益率为3.07%，创下两年来的低点。宝宝类产品的代表——天弘余额宝货币基金自今年3月以来，收益率出现了持续下跌，至今七日年化收益率已经跌破3%。

　　相对宝宝类的货币基金，银行理财产品的收益率则明显有了吸引力，融360监控的数据显示，国庆前一周银行理财产品的平均预期收益率为4.57%，银行理财产品相对于宝宝类货币基金产品吸引力增加。

　　注意：首次购买理财产品需做风险评级

　　“需要注意的是，虽然银行理财起购门槛降低了，但首次在银行购买理财产品的个人投资者，应在银行网点进行风险承受能力评估和面签。”张文纬提醒到，“公募理财产品起售点的下调，需要新增投资者建立风险管理意识，投资者要逐步转变投资观念，多注意产品的投资范围、投资标的等信息，精心挑选最契合自己期望的银行理财产品，以避免购买与自己实际承受能力不匹配的产品。”

　　公募理财产品转向净值型，市场波动风险增大。“新规”规定银行应对理财产品进行风险评级，对投资者风险承受能力进行评估，并根据风险匹配原则，向投资者销售风险等级等于或低于其风险承受能力等级的理财产品。本报记者 张翌晨